Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie po wypadku — co dalej

Pierwsza wypłata z OC sprawcy bywa znacznie niższa od realnych kosztów. Nie jest to ostateczna decyzja, a droga odwoławcza jest w dużej mierze uregulowana.

Zasada: pełne odszkodowanie

Naprawienie szkody obejmuje straty, które poszkodowany poniósł, oraz korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby mu szkody nie wyrządzono (art. 361 § 2 Kodeksu cywilnego). Odszkodowanie ma przywrócić stan poprzedni — nie „jakoś naprawić”.

Z tej zasady wynika kilka praktycznych konsekwencji, o które najczęściej toczy się spór:

• Nie masz obowiązku naprawiać auta, żeby dostać odszkodowanie. Szkoda powstaje w chwili zdarzenia i jest nią sam uszczerbek w majątku. Odszkodowanie należy się także wtedy, gdy pojazd zostanie sprzedany w stanie uszkodzonym.
• Nie musisz korzystać z warsztatu ani sieci wskazanej przez ubezpieczyciela. Masz prawo do naprawy w wybranym serwisie.
• Naprawa powinna przywrócić stan poprzedni, co przy nowszych pojazdach zwykle oznacza części oryginalne. Automatyczne przeliczanie kosztorysu na najtańsze zamienniki i potrącanie amortyzacji jest typowym sposobem zaniżania.
• Auto zastępcze przysługuje na czas, w którym nie mogłeś korzystać z własnego pojazdu — nie tylko na czas samej naprawy, ale na cały okres uzasadnionego oczekiwania.

Terminy po stronie ubezpieczyciela

Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni od dnia zawiadomienia o szkodzie. Gdy wyjaśnienie okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności lub wysokości świadczenia w tym terminie było niemożliwe — w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni. Bezsporną część świadczenia powinien wypłacić w terminie podstawowym.

Za opóźnienie należą się odsetki.

Co można zrobić z decyzją zaniżającą

1. Poproś o akta szkody. Ubezpieczyciel ma obowiązek udostępnić informacje i dokumenty, na których oparł ocenę. Bez kosztorysu nie wiadomo, co dokładnie zakwestionować.
2. Zamów niezależną kalkulację u rzeczoznawcy. Uzasadniony koszt prywatnej opinii bywa uznawany za element szkody.
3. Złóż reklamację. Ubezpieczyciel odpowiada na nią w terminie 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych przypadkach — do 60 dni. Brak odpowiedzi w terminie oznacza uznanie reklamacji zgodnie ze ustawą o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego.
4. Rzecznik Finansowy — postępowanie interwencyjne albo pozasądowe rozwiązanie sporu.
5. Pozew. Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem trzech lat. Przy szkodzie z czynu niedozwolonego obowiązują dłuższe terminy z art. 442(1) k.c., a jeśli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku — 20 lat od popełnienia przestępstwa.

Szkoda na osobie to nie tylko naprawa auta

Przy obrażeniach ciała w grę wchodzą osobne roszczenia: zadośćuczynienie za krzywdę, zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji, koszty dojazdów, utracony dochód, a przy trwałych następstwach — renta. Te roszczenia bywają wielokrotnie wyższe niż koszt naprawy pojazdu i najczęściej nie są wypłacane z własnej inicjatywy ubezpieczyciela.

Czego nie robić

Nie podpisywać ugody „na szybko”, dopóki nie znasz pełnego rozmiaru szkody — zwłaszcza przy obrażeniach, których następstwa ujawniają się później. Ugoda zwykle zamyka drogę do dalszych roszczeń. Nie wyrzucać wymienionych części ani nie kasować zdjęć: to dowody.

Ten tekst ma charakter ogólnoinformacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ocena, czy odszkodowanie zostało zaniżone i o ile, wymaga analizy kosztorysu oraz dokumentacji szkody. Skonsultuj się z prawnikiem, zanim podpiszesz ugodę.